Was bleibt dir & deiner Familie bei Krankheit oder Unfall?

Jeder 4. Arbeitnehmer wird im Laufe seines Berufslebens berufsunfähig – häufig nicht durch einen Unfall, sondern durch psychische Erkrankungen, Rückenprobleme oder Krebs. Der Staat zahlt in solchen Fällen nur eine geringe Erwerbsminderungsrente, die im Schnitt weit unter dem letzten Nettoeinkommen liegt. Eine private BU-Versicherung schließt diese Lücke und sichert deinen Lebensstandard ab.

So früh wie möglich – idealerweise in den Zwanzigern oder schon während der Ausbildung. Wer jung und gesund ist, zahlt deutlich niedrigere Beiträge und hat bessere Chancen, ohne Ausschlüsse aufgenommen zu werden. Vorerkrankungen können später zu Einschränkungen oder Ablehnung führen. Je länger man wartet, desto teurer wird der Schutz.

Die BU zahlt eine monatliche Rente, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 % für voraussichtlich 6 Monate oder länger nicht mehr ausüben kannst – unabhängig davon, ob du rein theoretisch einen anderen Job machen könntest. Ursachen können körperliche Erkrankungen, psychische Leiden oder Unfälle sein.

Berufsunfähigkeit bezieht sich auf deinen konkreten Beruf: Du kannst deine bisherige Tätigkeit nicht mehr ausüben. Erwerbsminderung ist eine staatliche Einordnung und greift erst, wenn du gar keine Arbeit mehr leisten kannst. Die staatliche Erwerbsminderungsrente ist an strenge Voraussetzungen geknüpft und fällt oft gering aus. Eine private BU setzt früher an und ist auf deinen Beruf zugeschnitten.

Bei einer selbstständigen BU-Versicherung handelt es sich um eine reine Risikoabsicherung – ähnlich wie eine Kfz-Haftpflicht. Wenn du nie berufsunfähig wirst, verfallen die Beiträge. Der Vorteil: Die Beiträge sind deutlich günstiger als bei kombinierten Produkten. Du zahlst nur für den Schutz, den du wirklich brauchst.

Viele Tarife bieten eine Nachversicherungsgarantie: Bei Heirat, Geburt eines Kindes oder Gehaltserhöhung kannst du die BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen. Ein Berufswechsel ändert in der Regel nichts am bestehenden Vertrag – versichert ist immer dein zuletzt ausgeübter Beruf.

Ohne diesen Verzicht könnte der Versicherer argumentieren, dass du theoretisch einen anderen Beruf ausüben könntest – und die Zahlung verweigern. Mit dem Verzicht auf abstrakte Verweisung zahlt die Versicherung, sobald du in deinem zuletzt ausgeübten Beruf berufsunfähig bist. Dieser Verzicht ist bei modernen Tarifen heute Standard und ein wichtiges Qualitätsmerkmal.

Der Rechner oben ermittelt aus deinem Bruttogehalt dein geschätztes Nettoeinkommen. Davon wird die staatliche Erwerbsminderungsrente abgezogen – die Differenz ergibt deine monatliche Versorgungslücke. Als Faustregel gilt: Die BU-Rente sollte mindestens 70–80 % deines Nettoeinkommens abdecken, damit du deinen Lebensstandard im Ernstfall aufrechterhalten kannst.